兩個(gè)多月過(guò)去了，想要提前還貸的沈先生還是沒(méi)接到銀行的受理電話。按照其房貸合同，這筆按揭貸款生效已滿3年，申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸本應(yīng)是常規(guī)操作。
沈先生的遭遇并非個(gè)例，曾經(jīng)的常規(guī)操作正成為當(dāng)下擺在不少市民面前的一道難題：過(guò)去一個(gè)月，12345市民服務(wù)熱線接到相關(guān)投訴70余條，“排隊(duì)半年”“收取違約金”“網(wǎng)上無(wú)法預(yù)約”等提前還貸不順的情況高頻出現(xiàn)。
提前還貸“障礙”重重
“去年年末提出，當(dāng)時(shí)被告知要等待3個(gè)月以上才能受理。”沈先生的房貸于2018年申請(qǐng)于中國(guó)建設(shè)銀行上海楊浦支行，他反復(fù)確認(rèn)自己已滿足提前還貸的要求，但申請(qǐng)卻在一開(kāi)始便遇到阻礙。除了“3個(gè)月以上”這樣模糊的字眼外，客戶經(jīng)理僅向他提供了一個(gè)電話號(hào)碼，并告知“會(huì)有工作人員來(lái)聯(lián)系”。
銀行的反饋遲遲未來(lái)，沈先生只得多次致電，并至網(wǎng)點(diǎn)線下咨詢，但銀行始終沒(méi)有受理。“這不是故意拖延嗎？”氣憤的沈先生撥通了12345市民服務(wù)熱線。
同樣申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸的郭女士要稍顯“幸運(yùn)”些：她在向客戶經(jīng)理申請(qǐng)后，已排進(jìn)提前還貸的隊(duì)伍，“只不過(guò)要等待半年”。另一位市民陳女士告訴記者，當(dāng)前通過(guò)銀行App線上申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，也須等到今年6月28日后才有名額。
從去年下半年起，隨著提前還貸成為不少市民配置資產(chǎn)的熱門選擇，其門檻悄然提升。除排隊(duì)等待時(shí)間較長(zhǎng)外，部分銀行還存在收取違約金的行為。市民萬(wàn)先生(化名)近日向12345市民服務(wù)熱線反映，其在某銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理申請(qǐng)10萬(wàn)元的提前還貸額度時(shí)，被要求支付2300元違約金。“2021年初辦理的房貸，按照合同滿1年就可以提前還款，在此之前也申請(qǐng)過(guò)，當(dāng)時(shí)并沒(méi)有收取違約金。”萬(wàn)先生對(duì)此頗為不解。
此外，招商銀行等部分銀行目前已關(guān)閉線上預(yù)約還款入口。長(zhǎng)期在杭州工作的周先生對(duì)此倍感困擾：“為了提前還貸，必須提前30天至招行的貸后服務(wù)中心線下申請(qǐng)，還一定要選在工作日的工作時(shí)間，到現(xiàn)場(chǎng)又免不了要排隊(duì)辦理。”對(duì)于像周先生一樣的異地上班族來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑讓提前還貸難上加難。
銀行是“故意阻撓”嗎
針對(duì)提前還貸難的現(xiàn)狀，記者致電多家銀行了解情況。
“目前，可以通過(guò)兩種方式預(yù)約提前還貸。”一家商業(yè)銀行客服人員告訴記者，線上預(yù)約提前還款可通過(guò)App操作，限制一年一次、一次額度20萬(wàn)元，而通過(guò)線下預(yù)約雖無(wú)相關(guān)限制，但名額已排隊(duì)至今年8月，“線上預(yù)約只能開(kāi)放60天以后的還款日期，搶得很厲害。目前剛開(kāi)放4月份的，名額已所剩無(wú)幾”。
針對(duì)申請(qǐng)方式，多家銀行表示線上申請(qǐng)還款是受疫情影響下的“特殊之舉”。隨著疫情防控政策調(diào)整，目前已恢復(fù)“線下本地”的正常辦理方式。
另一家商業(yè)銀行某分行負(fù)責(zé)人則告訴記者，目前申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸均需經(jīng)客戶經(jīng)理溝通，再由上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)簽字審批后，才能順利還貸扣款。“當(dāng)前，銀行接收還款的壓力確實(shí)很大，自去年12月以來(lái)，平均每個(gè)月的還款需求總量可達(dá)一兩千萬(wàn)。”據(jù)了解，該行也正與有提前還款意圖的客戶積極溝通，在了解客戶真實(shí)還款意圖的前提下給出相應(yīng)的資產(chǎn)配置建議。
該負(fù)責(zé)人介紹，按揭貸款的屬性意味著較為穩(wěn)定的利差空間，在銀行的眾多資產(chǎn)類型中，是比較優(yōu)質(zhì)的一種資產(chǎn)。因此，客戶提前還款的行為確實(shí)會(huì)在一定程度上減少銀行的資產(chǎn)規(guī)模，尤其是大規(guī)模集中提前還款，必然會(huì)打亂銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，對(duì)銀行的收益產(chǎn)生影響。
對(duì)此，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授鄒平分析指出，在降息宏觀背景下，提前還貸可以說(shuō)是民眾優(yōu)化資產(chǎn)配置的一個(gè)“最優(yōu)解”。根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2022年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》，我國(guó)去年人民幣存款同比多增6.59萬(wàn)億元，這種預(yù)防性儲(chǔ)蓄的猛增，再加之2022年以來(lái)我國(guó)金融市場(chǎng)波動(dòng)加劇投資回報(bào)率下降、部分存量房貸利率偏高等因素，民眾選擇提前還貸實(shí)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)之舉。但正如上述分行負(fù)責(zé)人所稱，提前還貸同樣對(duì)銀行帶來(lái)極大壓力：民眾與銀行利益不一致，產(chǎn)生矛盾也在情理之中。
“能否提前還款，主要依據(jù)還是貸款合同。”上海華勤基信律師事務(wù)所主任律師王保紅告訴記者，在根據(jù)合同約定，客戶滿足提前還貸條件的前提下，銀行若存在故意設(shè)置障礙的行為，就可以認(rèn)定銀行需要承擔(dān)違約責(zé)任；但若合同本身已經(jīng)約定不能提前還貸，或?qū)懨飨鄳?yīng)的合同期限，那么客戶應(yīng)根據(jù)合同履約，部分銀行會(huì)因此收取違約金。對(duì)于銀行的行為是否構(gòu)成故意阻撓，在法律上較難認(rèn)定，“建議撥打銀保監(jiān)會(huì)熱線電話，嘗試與銀行尋求協(xié)商解決的方案”。
來(lái)源：解放日?qǐng)?bào)
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